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“手搭在方向盘上，车自己开——出了事，到底谁赔？”
10月27日，知乎上又冒出一个把无数车主心里话挑明的问题：“开智驾出事故，车企担责？”。不少看完标题的人已经准备把智驾调成"躺平模式"——先别急，这份草案保护的可能不是你。知乎
一、草案确实写进了"车企担责"，但前提常被忽略
8月25日，道路交通安全法修订草案提请十四届全国人大常委会初次审议，首次设置"自动驾驶汽车的特别规定"专章：自动驾驶汽车在自动驾驶功能激活状态下发生道路交通安全违法行为的，由生产企业、进口企业接受处理。8月28日，这份草案向社会公开征求意见。界面新闻新华网界面新闻
但紧接着的那句才是关键：草案明确，未激活自动驾驶功能、仅具备辅助驾驶功能的汽车，按非自动驾驶汽车的规定管理。眼下绝大多数车上路用的"智驾"是L2级组合辅助驾驶——系统开车，责任还是你的。界面新闻
二、定责天平：就看"接管提示"发没发
10月21日金融街论坛上，北京金融法院联合国家金融监管总局北京监管局、中国保险行业协会发布了《智能网联汽车保险产品创新中的纠纷场景预测与法律分析》。知乎知乎
这份报告给出的定责基准就一句话：系统没发出接管提示就出事故，车企担责；提示发出后驾驶人没及时接管，责任回归驾驶人。知乎
报告还给险企划了红线：不得以"行政责任已归车企"为由拒赔，赔付受害人后可依法向车企代位求偿。知乎
三、数据成了事故里新"证人"
EDR、车机日志、云端数据，由谁调取、怎么固定，直接决定案子谁能赢。报告建议增设事故数据调取专项授权条款，并给车主查阅复制权、非必要车内数据拒绝权和理赔终结后的删除权。落到操作层就一句话：行车记录仪别关，出事后别删数据，第一时间报案。知乎
四、专属"智驾险"还没落地，别拿营销当保障
好消息是，北京已在全国率先启动智能网联新能源汽车商业保险产品开发应用，新产品可实现L2至L4全级别统一适配。知乎
不过截至10月下旬，相关产品还只是"在路上"——仍在报批报备阶段。知乎
现实是：目前车企推的"智驾险"“厂家直赔”，大多是车企与保险公司合作的增值服务类产品，保障范围有限、权责界定模糊，并非真正意义上的智驾险。知乎
人保财险总精算师张琅把行业痛点说得很直白：定价难、定责定损难、追偿难。知乎
五、新规则生效前，车主该做的三件事
智驾再丝滑，脱手打盹出的事故还是全责——10月1日，浙江衢州往上饶方向的高速上，就有人拍到隔壁车道的主驾司机处于昏睡状态。真出了事，既没车企替你担，也没保险公司替你扛。知乎
续保时别把车企赠送的"智驾兜底"当成商业险，商业三者险该买还得买；近期就有车险从业者处理的理赔案，赔付金额直接突破了100万的保额上限。人身赔偿标准还在逐年上探，三者额度尽量一档买高。知乎
盯两道进度：道交法修订正式通过的时间，以及各地智驾专属险的报备获批。试点扩容的速度倒是真起来了——10月下旬，小鹏集团刚获批广州市智能网联汽车应用示范运营资格，可开展L4级Robotaxi示范运营。等"系统开车、车企赔钱"真正落到你的车上，还要等新规和专属条款走完流程。微博
车险的定价逻辑正在被改写，这对手握方向盘的人来说是迟到的好消息。只是在新规落地之前，驾驶位上唯一靠谱的"兜底"，仍然是你自己。
