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2026孩子的基础保障，这样搭配最好
大鱼测评第1630篇原创孩子的基础保障配置，一定离不开重疾险、医疗险和意外险3个险种。
今天为大家梳理今年的方案参考及产品推荐。
意外险
意外险是孩子必备的基础险种。
意外险的特点是：
购买门槛低、保费低、保障全、杠杆高。
无论是跌倒摔伤、猫爪狗挠的小问题，还是身故高残的大风险，一份小小的意外险保单都能解决。
今年最具代表性的2款少儿意外险是：
可以根据个人家庭情况和需求选择：
1.如果发生意外需要就医，或者就近的医疗资源以公立医院普通部为主，小玩童8号这样的少儿综合意外险最适合，也是绝大部分小朋友的优先选择。
这款产品特点是：
4个计划在保额、覆盖就医医院等不同，可以按需选择，意外身故伤残金保额高，意外医疗门槛低、报销比例高，另有骨折、津贴、面部意外医疗美容等实用责任可以自由搭配。另外就医选择除了公立医院普通部，尊贵版、高端版还扩展了医院范围。
计划选择建议：
虽然未成年人身故保额有最高限制，但考虑到意外伤残会造成高开销、严重影响之后的生活质量，伤残金保额买足非常重要。因此更建议优先考虑有100万伤残金保额的尊贵版，也是目前单款产品中额度最高的。
2.如果意外医疗就诊需要去公立医院特需部、国际部或者私立医院，宝贝无忧2023版更适合。
这款产品特点是：
5个计划可以按需选择，虽然必选责任仅有身故伤残金和意外医疗补偿，但基本保障是够的。意外医疗额度是单次事故限额，不同事故额度可以叠加赔付；门诊挂号费最高支持1500元/次，额度足够高；意外医疗0免赔、不设社保用药限制，赔付比例100%，报销全面。
具体可戳链接了解：宝贝无忧2023。
3.如果既想保额高，又想要覆盖私立医院，可以叠加2款产品一起买。
重疾险
虽然越来越多的人认可给孩子买重疾险的必要性，但仍有部分声音持疑惑或者反对意见。
今天再来系统说一下为什么非常有必要给孩子买重疾险：
1.孩子发生严重疾病，成年人可能需要减少甚至暂停工作，全身心投入就医治疗中，家庭收入锐减的同时还可能面临不确定的高额医疗和日常生活支出，重疾险此时最重要的作用是减轻抚养者资金负担；
2.很多家长觉得孩子不会生病，没有必要买重疾险。但其实孩子的疾病意外风险是和成人同样存在的，对于没有收入、还需要家庭照护的未成年人来说，保险是最好的保障，成年后人生亦有托底。
今年最具代表性的2款少儿重疾险是：
2款产品分别代表了目前主流2类选择：
1.高性价比的专属少儿重疾——妈咪保贝哪吒守护。妈咪保贝是老牌少儿重疾IP了，今年迭代至哪吒守护。
这款产品特点是：
全国都可以买，保障全面，主险责任丰富，附加险可自由搭配，属于高性价比选择。
计划选择建议：
几个附加险都值得带上。例如，疾病关爱金可以提高60岁前疾病杠杆，恶性肿瘤是目前最高发、且容易复发的重大疾病，同种疾病多次赔付保障值得添加，重大疾病多次赔付可以提供不同疾病多次发生时的保障。
2.兼顾保障、服务和公司的选择——御享欣生2.0。
这款产品特点是：
非常有代表性的线下多次赔付重疾险。市场少有的轻症、中症、重疾均不受”三同”限制，多次赔付最宽松，基础责任没有互联网产品花样多，但完全够用，工银安盛全国分支机构多，线下服务更有保障，增值服务有特色，10万保额起就可以享受。
计划选择建议：
附加险中，恶性肿瘤二次赔付不含持续，不建议添加购买，其他几个责任可以试预算选择。
产品详细解析具体可戳：工银安盛御享欣生2.0 | 重疾险评分。
3.孩子的重疾险这样选更适合自己：
手头预算有限，先有保障再说，优先考虑妈咪保贝哪吒守护，同类型选择还有：小青龙8号；
预算充足，看重服务和公司，御享欣生2.0更适合。
有高保额需求的朋友，还可以2款产品搭配一起买，单款产品无法做到完美，多款叠加，满足既要也要。
医疗险
为什么有医保了，还需要买商业医疗险？
疾病就诊或住院是孩子最常遇到的情况，小到几千块，大到几十万，属于高频且高不确定性开销。
目前孩子可以购买的医保是城乡居民医疗，相较于成人的城镇职工医疗，在门诊额度、住院报销比例上都比较低，可以说商业医疗险是孩子最刚需的保险。
今年最具代表性的2款未成年人医疗险是：
可以根据个人家庭情况、就医需求和预算选择：
1.基本就医需求以公立医院普通部为主，尊享e生中高端2025是普适性最高的产品选择之一。
这款产品特点是：
全国都可以买，2个计划可以按需选择，保障全面，主险责任丰富，除公立医院普通部外，还扩展了部分指定医疗机构。
计划选择建议：
想要用起来方便，医疗险最好没有门槛费和报销比例限制，0免赔、100%报销最好。
具体可戳链接了解：尊享e生中高端2025。
2.医疗就诊需要去公立医院特需部、国际部、VIP部的，明爱安馨2.0是普适性最高的产品选择之一。
这款产品特点是：
市场少有的支持公立医院普通部0免赔、主险10年保证续保的产品。今年迭代至2.0版本。有4个计划选择，省心计划特需带免赔额情况下，可以普通部住院0免赔、责任范围内100%赔付，增值服务丰富。
计划选择建议：
如果既要覆盖公立医院特需、国际和VIP部，又有预算限制，省心计划（1.5万免赔）更适合；预算足的选省心计划（0元免赔），用起来最方便。
3.医疗险和重疾险一样，也值得叠加增添保障。
医疗险购置上，大部分人一般会选择单一产品，但考虑到如身体情况变化、就医需求变化等因素，我们推荐视需要进行叠加购买，这部分我们在前文中有过说明：为什么不止要一份医疗险？说说我的建议。
小结
今天的方案配置思路，是最常用也是普适性最高的。落地到个人，实际会有不同的考虑和选择，最终答案没有唯一，保险购置丰俭由人，如果看完后你还是不知道怎么给孩子买更适合，欢迎联系我们。
图片▒ 声明：文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。
